A lei do Cadastro Positivo (Lei 12.414/11), atualizada em 2019, transformou a análise de crédito no Brasil ao criar um “currículo financeiro” dos consumidores. Agora, não são apenas as dívidas que contam, mas principalmente o histórico de bom pagador, o que pode facilitar o acesso a crédito mais barato.
O que é e como funciona a lei do Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne informações sobre os pagamentos que você faz, como faturas de cartão de crédito, contas de consumo (água, luz) e parcelas de empréstimos. Antes da nova lei, a inclusão era opcional; agora, ela é automática para todos que possuem CPF.
O objetivo é criar um histórico completo do seu comportamento financeiro, permitindo que os bancos e financeiras vejam que você é um bom pagador. Essa visão mais justa e ampla do seu perfil de crédito pode resultar em melhores condições na hora de pedir um empréstimo ou financiamento.
Quais são os principais benefícios para o consumidor?
O grande benefício para quem paga as contas em dia é a possibilidade de obter um score de crédito mais alto. Com uma pontuação melhor, as instituições financeiras entendem que o risco de inadimplência é menor, o que pode se traduzir em vantagens concretas.
Isso significa que bons pagadores podem ter acesso a taxas de juros mais baixas, limites de crédito maiores e aprovação mais rápida em financiamentos. É o reconhecimento do seu bom comportamento financeiro.
Principais vantagens para bons pagadores:
- Acesso a juros mais baixos em empréstimos e financiamentos.
- Aumento do score de crédito.
- Maior chance de aprovação de crédito no mercado.
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Como consultar e gerenciar minhas informações?
Você tem o direito de acessar gratuitamente todas as informações do seu Cadastro Positivo. A consulta pode ser feita nos sites dos principais birôs de crédito autorizados pelo Banco Central do Brasil, como Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil.
Nessas plataformas, é possível verificar seu score, visualizar o histórico de pagamentos considerado e, caso encontre alguma informação incorreta, solicitar a correção. Você também tem o direito de solicitar a exclusão do seu nome do cadastro a qualquer momento (opt-out).
Para entender como funciona o seu histórico de crédito, selecionamos o conteúdo do canal Advogado Ricardo Reis, que conta com mais de 739 mil inscritos. O vídeo a seguir explica visualmente o que é o Cadastro Positivo:
Qual a diferença entre o Cadastro Positivo e o Negativo?
Embora ambos lidem com informações de crédito, seus focos são opostos, e entender essa diferença é fundamental. Conforme explica o próprio Banco Central, o Cadastro Positivo veio para complementar a análise de risco. A Serasa também oferece guias detalhados sobre o tema. A tabela abaixo resume os pontos.
| Característica | Cadastro Positivo | Cadastro Negativo (de Inadimplentes) |
| Foco da Informação | Registra o histórico de contas pagas em dia. | Registra dívidas e contas não pagas. |
| Impacto no Score | Ajuda a aumentar a pontuação de crédito. | Reduz a pontuação de crédito. |
| Inclusão | Automática para todos os consumidores com CPF. | Apenas para quem está com o nome sujo. |
